Uproszczenie procedur kredytowych – dla kogo?
.jpeg)
Juz w latach 90. XX w. banki chcialy uproscic, a nawet zautomatyzowac proces podejmowania decyzji kredytowej dla kredytów gotówkowych dla ludnosci, tak aby udzielac tych kredytów szybko, w duzej ilosci i bez dodatkowych kosztów. Przykladem takiego podejscia jest procedura, która byla stosowana w jednym z banków angielskich przy udzielaniu kredytów malym i srednim firmom w latach dziewiecdziesiatych, jeszcze przed opracowaniem bardziej wyrafinowanych, opartych na statystyce, aplikacji informatycznych. Klienci MSP ubiegajacy sie o kredyt byli podzieleni na trzy grupy. Dla kazdej z grup istnial odrebny formularz wniosku kredytowego, na którym okreslonym kryteriom recznie przypisywano odpowiadajacej im liczbe punktów (zgodnie z przyjetym kluczem). W przypadku uzyskania wymaganej minimalnej punktacji kredyt do okreslonej górnej kwoty, przy scisle zdefiniownej wartosci zabezpieczenia mógl byc udzielony „automatycznie” (do 5 tysiecy funtów bez zabezpieczenia, do 20 tysiecy funtów z zabezpieczeniem). Jesli klient potrzebowal wiekszej kwoty kredytu lub nie dysponowal wystarczajacym zabezpieczeniem uzyskana punktacja pelnila tylko role informacji dodatkowej. Oceny dokonywal wówczas analityk i decyzja byla podejmowana przez osobe o odpowiednich kompetencjach kredytowych.
Dzisiaj w przypadku procedury podejmowania dzieki znacznemu postepowi technologicznemu mozliwe jest obecnie tworzenie coraz bardziej zaawansowanych systemów punktowej oceny ryzyka kredytowego. W bankach, które sa w stanie poniesc znaczace naklady na systemy informatyczne, rejestrowane sa duze ilosci danych o klientach, o obsludze przez nich wszystkich rachunków, w tym rachunków kredytowych. Badane sa cechy solidnych kredytobiorców splacajacych kredyty terminowo i tych, którzy spózniali sie z regulowaniem rat albo ich w ogóle nie splacili w normalnym trybie zgodnym z urnowa kredytowa. Na podstawie zbieranych przez wiele lat informacji tworzone sa modele statystyczne, które pozwalaja na zdefiniowanie kilku lub kilkunastu kategorii kredytobiorców. Kazda z tych kategorii cechuje sie innym prawdopodobienstwem splaty kredytu. W zaleznosci od przyjetych przez bank procedur kredytowych otrzymana ocena ratingowa albo moze od razu decydowac o odmowie lub o przyznaniu kredytu, albo moze sluzyc jako informacja pomocnicza, czyli jeden z elementów uwzglednianych w procesie oceny zdolnosci kredytowej klienta. W bankach, w których ocena ratingowa jest podstawa decyzji, w przypadku kredytów dla malych i srednich firm istnieje i bedzie istniala dosyc duza ilosc spraw, które nie spelniaja dokladnie zalozonych warunków, czyli o podwyzszonym ryzyku. Poniewaz banki nie moga sobie pozwolic na odrzucanie zbyt wielu wniosków kredytowych potrzebna jest wówczas wiedza doswiadczonego analityka, który wywazy to ryzyko. Jesli ekspert uzna, ze istnieja wazne przeslanki, które minimalizuja zaobserwowane zagrozenia, podejmowana jest wówczas decyzja pozytywna.